«Береженого Бог бережет» — мы с детства знаем эту поговорку. Вполне правдивая теория, а главное рабочая: чем тщательнее продумаете и просчитаете варианты развития событий, тем вероятнее сможете спрогнозировать исход дела и скорректируете свои действия так, чтоб дело это увенчалось успехом.
Все это, конечно, правильно, но почему-то очень плохо работает в такой важной сфере нашей жизни, как страхование жилья. У вас или вашей семьи есть в собственности недвижимость? А она застрахована? Оказывается, большая часть собственников жилья даже не задумывается о страховке – по статистике в России количество застрахованных домов и квартир не превышает 20%, в то время как за рубежом (в США и Европе) этот показатель приближается к 95%.
Попробуем разобраться, почему люди не считают страхование имущества необходимым, и насколько они правы.
Немного истории
Недвижимость в нашей стране страхуют без малого 250 лет. Первое страховое общество в России было создано в 1765 году – «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». Да-да, именно от пожаров, так как они в то время были основной причиной гибели жилья.
В 19 веке на территории России насчитывалось уже 20 отечественных и 3 иностранных страховых общества. Постепенно увеличивался и список рисков, от которых предлагалось обезопасить свою собственность.
В советские годы страхование имущества осуществлялось Госстрахом СССР – единой системой органов государственного страхования. В 1920е годы, с момента основания этой организации, страхование частных домов стало обязательным.
В 2021 году страхование частной недвижимости является делом добровольным. Почему-то многие считают, что раз на законодательном уровне страховать жилье необязательно, значит и не нужно вовсе. Почему так происходит?
А вдруг не пригодится?
Часто собственник недвижимости не видит смысла в страховке, потому что уверен, что пожары, протечки и прочие неприятности его не коснутся. Допустим, у вас в квартире новейшая проводка и трубы, поставлены датчики дыма и система защиты от протечек, да и вообще, вы перед уходом из дома по сто раз проверяете, выключили ли утюг. Но что насчет соседей? Как думаете, они такие же ответственные люди? Поверьте, случаев, когда дачи сгорали дотла потому, что у неудачливого соседа сгорала баня, на самом деле очень много. А уж историй про только что отштукатуренный потолок и свежевыкрашенные стены, уничтоженные прорванной трубой соседа сверху, я думаю, у вас самих есть целый набор.
В практике страховой компании ЕВРОИНС был такой случай:
Клиент застраховал свой частный дом. Ничто не предвещало беды, пока однажды не загорелся отделочный материал дома – сайдинг из ПВХ. Казалось бы, что могло послужить причиной? Как потом выяснилось, произошло короткое замыкание, загорелась изоляция проводки. Огонь распространился на пластиковый материал отделки, перекинулся на крышу. Хотя дело происходило в дачном поселке, пожарная служба приехала быстро – возгорание оперативно ликвидировали, не дав огню нанести имуществу более серьезный ущерб.
Получил ли погорелец страховое возмещение? Конечно. Сумма составила вполне ощутимые почти 150 тысяч рублей.
Помимо соседей и собственной неосторожности, всегда есть вероятность стихийных бедствий. Предвидеть лесные пожары или паводки сложно даже специальным службам, что уж говорить о нас с вами. Поэтому, когда дело касается, например, частного дома, имеет смысл не просто застраховать его от внешнего воздействия, но выбрать программу, включающую такой тип риска повреждений имущества.
Кажется, что природные катаклизмы – слишком редкое явление, чтобы беспокоиться? Отнюдь. Так 2021 год многим запомнился наводнениями в Крыму и Краснодарском крае. Ущерб частной недвижимости и городской инфраструктуре был нанесен просто огромный: как сообщил Всероссийский союз страховщиков, сумма убытков от наводнения в Керчи и Ялте составила приблизительно 12,5 млрд рублей. Только в Керчи было затоплено 248 домов, в Ялте — более 100. Размер причиненного вреда недвижимому имуществу по всему полуострову — около 242 млн рублей, а в шести подтопленных населенных пунктах в Краснодарском крае — 445 млн рублей.
А между тем, еще в 2019 году вступили в силу поправки в федеральное законодательство, предусматривающие право субъектов РФ разрабатывать программы страхования имущества от чрезвычайных ситуаций. Но пока ни в одном регионе Российской Федерации нет разработанной. А значит, компенсация от государства в случае ЧС будет минимальной – в том же Крыму владельцам затопленных домов была предложена выплата в размере всего лишь 100 тысяч рублей. Добровольное страхование недвижимости могло бы возместить ущерб на гораздо большие суммы.
Да и дорого это всё
Есть мнение, что страхование квартиры или дома – дорогое удовольствие. Это не совсем так. Возможно, страховой менеджер действительно будет уговаривать вас на подписание договора с самым большим страховым покрытием, который предусматривает все возможные риски. Но все можно взять в свои руки. Например, на сайте страховой компании ЕВРОИНС вы в режиме онлайн самостоятельно составляете полис страхования квартиры. И сумму страхового покрытия, и перечень рисков выбираете сами. Вам даже предоставляется выбор, включать ли в страховку возмещение на восстановление поврежденной внутренней отделки или домашнего движимого имущества. Таким образом, и цена за полис будет наиболее приемлема для каждого конкретного клиента.
Правда, купить онлайн полис страхования частного дома не получится. Дом, коттедж или дача требуют осмотра оценщика. Однако, ЕВРОИНС и здесь старается облегчить жизнь собственнику – не надо никуда ехать, просто заполняете заявку на сайте, а дальше уже сотрудники компании сами с вами свяжутся.
Все равно никто ничего не выплатит
Вот еще одна причина, по которой люди не хотят страховать недвижимость: заключить договор – полдела, а вот получить возмещение требует каких-то невероятных трудозатрат. К тому же есть и такое мнение: «Зачем мне страховка, если государство или виновник ущерба все равно выплатят мне компенсацию?».
Тут надо разобраться по порядку. Конечно, правило «спасение утопающих – дело рук самих утопающих» никто не отменял. Но всегда ли это спасение оборачивается бюрократическим адом?
- От государства вы получите денежную помощь только в том случае, если потеряли буквально ВСЁ имущество по причине стихийного бедствия или неумышленная ошибка государственных служб. А также при условии, что пострадавшая недвижимость была единственной в вашей собственности пригодной для жилья. Конечно же вам еще нужно будет доказать, что ущерб имуществу был причинен не по вашей вине.
- Если же виновником является третье лицо, то вы имеете право получить с него денежную компенсацию. Но только в судебном порядке. Мало того, что вы потратите деньги, время и нервы на судебные тяжбы, так еще и нет гарантии, что, во-первых, суд признает вину вашего обидчика, а во-вторых, даже если признает – у того может попросту не оказаться денег. И тогда выплата компенсации растянется на годы.
- В обоих вышеуказанных случаях вам придется организовать независимую экспертизу, целью которой будет оценка причиненного ущерба. Тоже не бесплатная услуга.
А вот получить деньги от страховой на деле оказывается гораздо легче. Как бы странно это ни звучало, выплата страхового возмещения выгодна страховой компании. Это простое правило бизнеса: чем больше компания платит, тем лучше ее репутация, а значит, тем больше у нее клиентов.
У одного из потребителей услуг ЕВРОИНС в ванной комнате застрахованной квартиры прорвало шланг горячей воды, идущий к смесителю. Потоп был таких объемов, что ода даже вытекала в подъезд. В самой квартире серьезно пострадала внутренняя отделка – были повреждены полы, вздулся ламинат, намокли обои и элементы дверных проемов. Вода не пощадила и движимое имущество: мебель и бытовую технику.
Сумма возмещения приблизилась к 200 тысячам рублей, была выплачена в кратчайшие сроки, предусмотренные процедурой по договору. Никаких причин отказывать в выплате у страховой компании не было: факт потопа был зафиксирован, проведена оценка, поданы необходимые документы.
Получается, что с застрахованным имуществом гораздо меньше головной боли: деньги вы получите гарантированно и без лишней суеты. Оценку страховая компания проведет своими силами , вам нужно будет только сообщить о наступившем страховом случае и предоставить документальное подтверждение случившегося факта (эти бумаги вам выдадут в компетентных органах, например, в пожарной службе МЧС или ЖЭКе).
Что делать? Куда бежать?
Квартиры и дома с каждым годом становятся только дороже, цены на отделочные материалы и ремонтные работы тоже растут. Если и вкладывать деньги в квадратные метры, то делать это продуманно. Лучше один раз обезопасить себя, застраховав недвижимость, чем потом кусать локти, подсчитывая убытки от пожара, кражи или протечки.
В то же время рынок страхования жилья развивается ускоренными темпами. Конкуренция в этой сфере большая, поэтому страховые компании стараются предлагать наиболее выгодные для клиентов программы – как коробочные, так и с возможностью самостоятельно подобрать наиболее приемлемые для вас условия страхования.
А бежать никуда не надо. Берите компьютер, ноутбук, телефон – любое устройство с выходом в интернет. Заходите на сайт ЕВРОИНС и в режиме онлайн оставляйте заявку на страхование частного дома, либо сразу формируйте страховой полис для квартиры. Выберите риски, от которых хотите обезопасить свою собственность, и сумму страхового покрытия. Если останутся вопросы, всегда можно связаться со специалистом по телефону, заказать обратный звонок или приехать в офис.
Дальше вы можете просто расслабиться и думать только о хорошем. А все плохое, даже если и случится, будет нашей заботой.