Страхование жизни – стандартное условие банков при покупке жилья в ипотеку. Это требование не прописано в законе как обязательное для оформления кредитов. Но без полиса многие банки просто откажут заемщику или поднимут процентную ставку. Разбираемся, для чего страховать жизнь при ипотеке, стоит ли это делать и как купить полис выгоднее.
Обязательно ли страхование при ипотеке
При покупке жилья с помощью кредитных средств обычно используют 3 вида ипотечного страхования:
- недвижимости. Защищает квартиру или дом от повреждений, вызванных разными бедствиями, например, пожарами или наводнениями;
- титула. Защищает право собственности от посягательств третьих лиц при покупке вторичного жилья;
- жизни. Защищает жизнь и здоровье заемщика.
Закон №102-ФЗ «Об ипотеке» говорит о том, что страхование недвижимости – обязательный этап при оформлении кредита. Отказаться от этого полиса нельзя. Остальные виды защитных программ – добровольные, и никто не может заставить заемщика оплачивать дополнительные полисы.
Многим кажется, что банк навязывает клиентам страховки только для получения собственной выгоды. На самом деле кредитор пытается защитить свои средства всеми возможными способами. Ипотека – это займ на длительный срок, и никто не может прогнозировать развитие событий на такой долгий период. Поэтому банки продумывают все негативные варианты и хотят иметь гарантии возврата средств во всех случаях.
Как устроено страхование жизни
Если человек покупает обычный полис, он сам выбирает, от каких рисков и на какую сумму хочет получить защиту. Если наступает несчастный случай, деньги получает сам владелец документа или указанное им лицо. Страхование жизни при ипотеке устроено иначе. Выгодоприобретателем является банк, а страховая сумма равна размеру заемных средств.
Обычно страховка при ипотеке включает только самые серьезные риски:
- смерти;
- инвалидности первой и второй группы.
Иногда в программу дополнительно включают риски временной нетрудоспособности или потери работы. Главная задача такого полиса – защитить человека от ситуации, в которой он не сможет вносить платежи по кредиту. Если наступила смерть или инвалидность, страховая компания выплатит банку остаток задолженности. При защите от временной нетрудоспособности, когда человеку требуется длительное лечение, компания будет перечислять ежемесячные взносы в течение оговоренного периода.
Страхование жизни выгодно не только банку, но и самому заемщику. При наступлении несчастного случая компания перечислит кредитору всю сумму долга, и тот не останется в убытке. Наследники получат квартиру без обременения, и им не придется думать, где взять деньги на погашение кредита. Если заемщик жив, но не может работать, он останется собственником и не потеряет недвижимость.
Важно учитывать, что в некоторых случаях страховая может отказать в выплате возмещения. Такие ограничения всегда указаны в договоре. Стандартно к ним относятся ситуации, при которых страховое событие наступило в результате опьянения или в процессе совершения преступления.
Можно ли не оформлять страховку
В теории страхование жизни при покупке недвижимости добровольное, и банк не вправе заставлять заемщика покупать полис. На практике кредиторы не хотят рисковать средствами и предпочитают клиентов, защитивших свою жизнь и здоровье. Если человек откажется от оформления полиса, возможны два варианта развития событий:
- отказ в выдаче кредита без объяснения причин;
- увеличение процентной ставки.
Раньше банки просто отказывали несговорчивым заемщикам, но сейчас второй вариант популярнее. В ипотечном договоре сразу написано, что при отказе от страхования жизни процентная ставка будет увеличена. Заемщик соглашается с этими условиями при подписании бумаг.
Обычно банки назначают ставку таким образом, что переплата значительно превышает стоимость полиса. В итоге оказывается, что оформить страховку дешевле, чем отказаться от нее и платить увеличенный процент.
Если оформлять страховку не хочется, нужно внимательно прочитать пункты договора, регламентирующие эту ситуацию. Стоит посчитать, что выгоднее: купить полис или платить повышенные проценты. Ипотечные займы оформляют на крупную сумму, и даже 1%-2% переплаты могут быть очень существенными. Стоимость полиса при этом обычно меньше 1% от суммы долга, и разумнее купить дополнительную защиту, чем платить лишние проценты.
Страхование жизни обычно оформляется на год. По истечение этого срока заемщик должен приобрести новый полис и предоставить его в банк. Если этого не сделать, кредитор также может поднять ставку. Большинство банков прописывают такое условие в своих договорах.
Как оформить полис
Многие банки имеют собственных страховые подразделения, поэтому оформление полиса происходит одновременно с подписанием ипотечного договора. Это быстро и удобно, но не всегда выгодно для заемщика. Выбранная банком страховка чаще всего дороже, чем аналогичные предложения в других компаниях.
Кредитор не может принуждать клиентов подписывать договор с конкретной организацией. Это нарушает закон «О защите конкуренции». Поэтому у каждого банка есть список аккредитованных страховых, чьи документы принимают без вопросов. Нужно посчитать стоимость полиса во всех доступных компаниях. Так можно выбрать наиболее выгодное предложение и не переплачивать за страховку.
Обычно стоимость полиса зависит от нескольких факторов:
- пол и возраст заемщика;
- сумма кредита.
Также страховая может принять во внимание состояние здоровья и уровень профессионального риска, наличие опасных увлечений. У каждой компании свои коэффициенты расчета, поэтому стоимость полиса в разных организациях может сильно отличаться.
Если заемщик выбрал одну из аккредитованных компаний, обратиться в нее нужно до заключения сделки купли-продажи. Часто банк просит принести страховку на подписание ипотечного договора, поэтому позаботиться о нем нужно заранее. Для оформления полиса страховой компании потребуются документы заемщика и кредитный договор (его нужно запросить у ипотечного менеджера).
Кроме сравнения цен в разных компаниях, есть еще один способ снизить стоимость полиса. Можно выбрать не отдельное страхование жизни, а комплексную ипотечную программу. Такие предложения включают в себя одновременно защиту жизни и приобретаемого имущества. Комплексная программа часто выгоднее, потому что страховая компания делает скидку при одновременной покупке нескольких полисов.
Как вернуть деньги за страховку
Страхование жизни – добровольное, поэтому человек может в любой момент расторгнуть договор с компанией. Вот типичные причины, по которым это может случиться:
- найден более выгодный вариант полиса;
- ипотека погашена досрочно и страховка больше не нужна.
Проще всего расторгнуть договор страхования в первые 14 дней после его подписания. В этот срок действует «период охлаждения», во время которого можно отказаться от полиса. Банк России ввел это понятие, чтобы люди могли избавиться от навязанных страховых продуктов без юридических сложностей и не потерять деньги.
Чтобы отказаться от полиса во время периода охлаждения, нужно обратиться в компанию с соответствующим заявлением, приложив копию паспорта и договор. Страховая должна рассмотреть бумаги и вернуть деньги. Если полис еще не вступил в силу, его стоимость будет перечислена полностью. Когда договор страхования уже действует, компания может вычесть часть суммы за прошедший период.
Также закон разрешает частично вернуть деньги, если ипотека была погашена досрочно. Например, заемщик внес остаток долга в марте, а полис действует до ноября. В такой ситуации нужно обратиться в компанию и написать заявление на возврат страховки. К нему приложить документы, подтверждающие досрочное погашение и факт страхования. Список может отличаться, но обычно требуются:
- копия кредитного договора;
- копия договора страхования;
- копия паспорта;
- справка о полном погашении задолженности.
Компания вернет часть суммы пропорционально неиспользованному сроку, но только в том случае, если в период действия полиса страховое событие не наступило.
Вернуть деньги можно только при досрочном расторжения договора. В остальных ситуациях взносы не возвращают. Например, человек добросовестно страховал жизнь весь срок действия ипотеки, но несчастных случаев не произошло. Вернуть деньги не удастся, ведь компания выполнила все свои обязательства перед клиентом.