Страхование жизни при автокредите
Страхование жизни при оформлении автокредита – не обязательное требование. Но на практике банки не любят клиентов, которые не хотят оплачивать эту услугу. Они отказывают в выдаче займа или повышают процентные ставки, из-за чего переплата становится просто огромной. Рассказываем, выгодно ли оформлять кредит без страховки и как отказаться от навязанной услуги.
Почему банку нужна страховка
Главная задача кредитора – получить свои деньги назад при любом развитии событий. Именно поэтому банки так любят страховки. Для стандартного автокредита заемщику предлагают оформить 3 полиса:
- ОСАГО. Это обязательное страхование гражданской ответственности, отказаться от него нельзя;
- КАСКО. Добровольный вариант, защищающий автомобиль от повреждений и угона;
- страхование жизни и здоровья. Также добровольное, защищает заемщика от последствий несчастных случаев (смерти, инвалидности, длительной потери трудоспособности).
Представим, что банк выдал автокредит, а заемщик попал в ДТП на новой машине. Если авария случилась по его вине, ОСАГО возместит убытки пострадавшей стороне. КАСКО покроет затраты на ремонт автомобиля. Но сам заемщик в больнице с серьезными травмами и не может делать взносы по кредиту.
Хорошо, если есть родственники, которые готовы взять долг на себя. Но такое бывает далеко не всегда. Если деньги не внести вовремя, банк может изъять автомобиль, продать его и погасить задолженность самостоятельно. Но все эти процедуры требуют времени, усилий специалистов, а полученной суммы может не хватить. Автомобиль каждый год теряет в стоимости, и такая продажа часто приносит банку убыток.
Другое дело, если у заемщика оформлено страхование жизни и здоровья. Он берет в больнице выписку из медицинской карты и отправляет в страховую. Компания переводит деньги, и клиент остается с автомобилем и без задолженности. Банк не получил убыток, ведь заем выплачен. Именно для таких ситуаций нужна страховка, и кредиторы настаивают на ней, чтобы избежать убытков.
Стоимость страхования жизни
Цена страховки для автокредита в основном зависит от суммы займа. Но есть и другие факторы, влияющие на цену полиса:
- включенные в программу риски. Страховка может учитывать только смерть заемщика, либо также инвалидность или длительную потерю трудоспособности. По желанию клиента, можно добавить и дополнительные риски. Например, травмы, переломы, госпитализации;
- пол и возраст. Чем старше человек, чем дороже для него обойдется полис. Также компании иногда устанавливают повышающий коэффициент для мужчин;
- вид деятельности. Если заемщик работает в опасных условиях, риск наступления страхового случая выше. Например, сотрудники полиции и МЧС могут получить травмы на работе. Соответственно, растет и стоимость полиса;
- срок. Стандартно компании заключают договор на один год, но бывают варианты страховок на весь срок кредита. Понятно, что полис на 5 лет дороже, чем на год.
Факторов, влияющих на расчет, много. Поэтому просчитать среднюю стоимость страховки невозможно. Но если банк называет слишком высокую цену, есть несколько способов ее снизить.
Обычно кредитные организации имеют в составе страховое подразделение, которое и оформляет полисы для заемщиков. Так, при одобрении заявки на автокредит человеку сразу называют стоимость страховки. Но банк не может заставить заключить договор с конкретной организацией. Всегда есть несколько аккредитованных компаний, которые также могут оформить полис, и часто цена у них ниже. Нужно обязательно узнать список разрешенных страховых и уточнить у них стоимость полиса.
Еще один вариант сэкономить – не включать страховку в сумму кредита. Банки охотно предлагают этот вариант, ведь тогда заем увеличится, и человек заплатит больше процентов. Если средства позволяют, лучше купить полис самостоятельно, без использования кредитных денег.
Также необязательно оформлять полис сразу на весь срок. Можно заключить договор на год, и продлять его в дальнейшем. Сумма займа постоянно уменьшается, а вместе с ней и цена страховки.
Как отказаться от страховки
Отказаться от страховки можно на любом этапе. И при подаче заявки на автокредит, и когда полис уже оформлен. Но порядок действий будет зависеть от конкретной ситуации.
Если заемщик находится на этапе оформления кредита, он может просто озвучить свое желание обойтись без полиса. Банк не имеет права принуждать к оформлению дополнительных услуг. Зато может отказать в выдаче займа или поднять процентную ставку – это законно.
Если страховка уже оформлена, но прошло менее 14 дней, отказаться от нее можно по заявлению. Две недели – период охлаждения, который установлен Центробанком для отказа от навязанных услуг. Например, менеджер в салоне убедил клиента, что полис необходим. Но дома, в спокойной обстановке, человек все обдумал и решил отказаться от полиса.
Чтобы расторгнуть договор страхования жизни в период охлаждения, нужно уточнить в компании список необходимых документов. Обычно это:
- заявление в свободной форме или по образцу;
- договор;
- копия паспорта.
Документы нужно передать в офис компании или отправить по почте заказным письмом. После рассмотрения страховая вернет деньги за вычетом тех дней, когда полис действовал. Банк в такой ситуации может поднять процентную ставку. Условия займа без оформления страховки указаны в кредитном договоре.
Если период охлаждения уже прошел, условия досрочного расторжения нужно прочитать в договоре страхования. По общему правилу, от услуги отказаться можно, но вот деньги за нее возвращать не обязаны. Поэтому нет никакого смысла расторгать договор, если такая идея пришла в голову после истечения периода охлаждения. Деньги все равно не вернуть, а защита жизни прекратит действовать.
Единственное исключение – досрочное расторжение договора по причине выплаты кредита. Если задолженность погашена, страховщик вернет часть суммы пропорционально неиспользованному сроку. Это правило закреплено законодательно. Но досрочное погашение кредита нужно подтвердить справкой из банка.
Плюсы и минусы страхования жизни
Стоит ли оформлять страхование жизни – личное дело каждого. Заемщик имеет право отказаться от дополнительных услуг. Но покупка полиса – не пустые траты. У страховки есть свои преимущества:
- повышается вероятность одобрения автокредита. Банки охотнее выдают деньги, если клиент соглашается снизить риски;
- более выгодные процентные ставки. При отказе от полиса кредитор может поднять ставку, что сделает условия займа невыгодными;
- защита от несчастных случаев. При наступлении рискового события страховая выплатит задолженность, и заемщик сохранит автомобиль. Если полиса нет, кредит придется погашать родственникам. Либо банк заберет машину, и это довольно сложный процесс с участием судебных органов.
Единственный минус при оформлении страховки – дополнительные расходы. Даже если сумма небольшая, не все готовы ее тратить. Но при отказе от полиса нужно внимательно изучить договор кредитования. Обычно банки поднимают ставку для таких заемщиков. В итоге получается, что автокредит со страховкой обойдется дешевле, чем просто заем без дополнительных услуг.