Полис КАСКО есть у многих водителей. Кто-то оформляет его по требованию банка, другие покупают самостоятельно для максимальной защиты автомобиля. Но не все знают, как расшифровывается эта аббревиатура, и в чем преимущества данного финансового продукта. Рассказываем, что означает термин КАСКО и как устроен этот вид страхования.
Что означает слово КАСКО
Расшифровка аббревиатуры КАСКО – комплексное автомобильное страхование кроме ответственности. Каждый из терминов в этом названии имеет свой смысл:
- «комплексное» означает, что владелец страхует автомобиль сразу от нескольких рисков. Обычно это угон и ущерб. Причем защита действует не только в случае ДТП, но и в других ситуациях: падения деревьев, пожаров, действий третьих лиц и т.д.;
- «автомобильное» подразумевает, что застрахована будет машина. На самом деле, оформить полис можно и на другие виды транспортных средств, например, мотоциклы или катера. Но такие страховки настолько непопулярны, что практически всегда речь идет именно об автомобилях;
- «страхование» − термин, объясняющий функцию продукта;
- «кроме ответственности» означает, что компенсация выплачивается по всем видам ущерба, кроме тех, за которые несет ответственность сам владелец. Это стандартные ограничения страховых компаний. Если машина повреждена умышленно с целью получить деньги, в выплате будет отказано.
В законодательстве РФ нет отдельной статьи, посвященной КАСКО. Этот финансовый продукт регламентируется актами о добровольном страховании. Поэтому нельзя точно сказать, какая расшифровка аббревиатуры верная. Но общепринятой остается формулировка «комплексное автомобильное страхование кроме ответственности».
Некоторые считают, что КАСКО – не аббревиатура, а термин, заимствованный из других языков. Похожее слово встречается в нескольких странах:
- в Италии «casco» может означать «шлем» или «борт», то есть некий защитный предмет;
- в Испании «casco» в зависимости от контекста может трактоваться как тот же шлем, либо как «обшивка» − тоже элемент защиты, используемый для сохранения предмета.
Возможно, иностранные термины действительно участвовали в создании аббревиатуры. Но общепринятым значением остается расшифровка, раскрывающая особенности полиса.
Как работает КАСКО
КАСКО – полис добровольного страхования, который покупают для защиты автомобиля от различных рисков. Стандартно при этом подразумевают угон и ущерб. Если подробнее, то в полис могут входить разные ситуации, при которых возникают повреждения автомобиля:
- взрывы и пожары;
- противоправные действия третьих лиц;
- повреждения животными;
- воздействия стихии;
- ДТП;
- некачественные ремонтные работы;
- хищения и угон.
Важная особенность КАСКО в том, что страхователь сам выбирает нужные ему риски. Программы полисов довольно гибкие. Можно включить в условия договора только наиболее вероятные ситуации. Часто страховые компании предлагают несколько готовых программ КАСКО:
- комплексный полис с множеством включенных рисков для максимальной защиты;
- минимальный пакет, в который входят только угон автомобиля и его полная гибель;
- бюджетный вариант с франшизой, при котором затраты на мелкий ремонт водитель оплачивает самостоятельно.
При оформлении полиса владелец выбирает удобный ему тип возмещения ущерба. Вариантов два:
- денежная компенсация;
- ремонт на СТО.
При получении любых повреждений страховая оценит их размер и подсчитает, в какую сумму обойдется ремонт. В зависимости от условий договора, дальше деньги будут перечислены владельцу, либо компания оплатит восстановительные работы напрямую СТО. Водитель в таком случае просто доставит поврежденный автомобиль на станцию и заберет уже отремонтированный.
Страховка позволяет оформить компенсацию при множестве неприятных ситуаций: от упавшего на машину дерева до полной гибели транспортного средства. Но есть и ограничения, при которых получить деньги или ремонт будет невозможно. Стандартно к ним относятся:
- вождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- предоставление недостоверных сведений;
- самостоятельное повреждение автомобиля с целью получить компенсацию;
- управление лицом, не вписанным в полис;
- использование транспортного средства в нестандартных условиях, например, для обучения вождению или в автогонках;
- невыполнение условий договора страхования.
Также ущерб не компенсируют, если пострадал не автомобиль, а водитель или третьи лица. В программу полиса входят только риски, касающиеся транспортного средства. Для защиты жизни и здоровья есть отдельные полисы страхования.
Способы возмещения ущерба, включенные риски ограничения прописывают в договоре страхования. Важно внимательно изучить его до подписания, чтобы в будущем не возникло неожиданностей.
Сколько стоит КАСКО
Стоимость полиса напрямую зависит от цены автомобиля. Но на итоговую сумму влияют и другие факторы:
- возраст и водительский стаж людей, допущенных к управлению транспортным средством;
- марка автомобиля и его технические характеристики;
- возраст транспортного средства;
- статистика частоты угонов модели;
- стоимость запчастей и ремонта;
- условия эксплуатации автомобиля. Например, сюда относятся наличие сигнализации, возможность парковать машину в личном гараже;
- дополнительные опции. По желанию владельца в программу полиса можно включить выезд аварийного комиссара, предоставление подменного авто на время ремонта и другие услуги.
Каждый из этих факторов влияет на итоговую стоимость КАСКО. Например, для молодого водителя с маленьким стажем и наличием страховых случаев в истории полис обойдется дороже, чем аналогичный для опытного автовладельца. Не все зависит от водителя: если транспортное средство дорогое в обслуживании или его часто угоняют, страховая также применит повышающий коэффициент при расчете.
Хороший способ снизить стоимость полиса – использовать франшизу. Так называют размер ущерба, который водитель берет на себя и компенсирует сам. Обычно франшизу оформляют, ориентируясь на цену мелкого ремонта. Это позволяет снизить стоимость КАСКО вплоть до 40%-60%.
Например, популярный размер франшизы – 15 000 руб. Значит, что ущерб меньше этой суммы владелец возмещает самостоятельно. Сюда может войти ремонт сколов на стекле, полировка царапин на кузове и другие восстановительные работы, которые обычно не влияют непосредственно на технические характеристики. При серьезных повреждениях или угоне затраты за вычетом франшизы компенсирует страховая компания.
Отличие от ОСАГО
Иногда автовладельцы могут отказываться от КАСКО, потому что у них уже есть полис автострахования – ОСАГО. Но эти продукты принципиально разные и не исключают друг друга, а хорошо работают в паре, комплексно защищая автомобиль.
ОСАГО – обязательный вид страхования. Его необходимо оформить при покупке транспортного средства, как требует закон. КАСКО – добровольный полис, который владелец приобретает по желанию.
Еще одно отличие ОСАГО в том, что полис защищает не владельца, а третьих лиц, которые пострадали по его вине. В случае ДТП страховая компания виновника возместит ущерб потерпевшей стороне. При этом размер компенсации ограничен 400 000 руб. на ремонт автомобиля. С учетом нынешних цен на транспортные средства этой суммы часто не хватает, и недостающее могут взыскать с виновника через суд.
Оплата ущерба пострадавшей стороне – единственный риск, который покрывает полис ОСАГО. Выплаты компенсируют ремонт или лечение потерпевших в установленных лимитах. Виновнику аварии придется восстанавливать автомобиль за свой счет. Также ОСАГО не поможет, если машину угнали или повредили в других ситуациях.
КАСКО и ОСАГО – разные продукты, поэтому выбирать между ними нет смысла. ОСАГО нужно покупать обязательно, потому что это требование закона. Но полис никак не защитит автомобиль. Комплексно застраховать машину от всех рисков можно только по КАСКО.
Плюсы и минусы КАСКО
Главное преимущество КАСКО – финансовая защита на случай непредвиденных обстоятельств. Если автомобиль будет поврежден, владельцу не придется думать, где срочно взять деньги на его ремонт. Страховая покроет затраты или отправит транспортное средство в СТО, где его приведут в полностью работоспособное состояние. Если же машину угонят, компенсация позволит купить новый автомобиль и не остаться без средства передвижения.
Еще один плюс КАСКО – это гибкие условия страхования. Можно выбрать удобный способ компенсации ущерба и включить в полис только необходимые риски. Не обязательно оплачивать максимальную программу страхования. Достаточно выбрать самые вероятные ситуации и защитить себя от них.
К минусам полиса относят его стоимость. КАСКО значительно дороже ОСАГО, поэтому многие водители сомневаются, стоит ли оформлять такую страховку. Цену можно снизить, если убрать из программы ненужные риски и воспользоваться франшизой. Так получится сэкономить значительную сумму, при этом защитив автомобиль от серьезных повреждений и угона.
Еще одним недостатком КАСКО считается необходимость оформления документов для получения компенсации. Страховая компания не поверит на слово и не пришлет деньги просто так. Сперва придется написать соответствующее заявление и предоставить машину на экспертизу для оценки ущерба. На самом деле, сейчас бюрократические сложности сведены к минимуму. Владельцам полиса достаточно открыть приложение, за пару минут составить обращение и добавить необходимые документы. Сотрудники страховой всегда на связи и помогают оформить все бумаги максимально быстро.