При оформлении автокредита банки просят заемщиков застраховать автомобиль от угона и ущерба. Такой полис называется КАСКО, и стоит он довольно дорого. Не все готовы нести дополнительные расходы, поэтому часто люди хотят отказаться от этого вида страхования. Рассказываем, можно ли не оформлять КАСКО при покупке автомобиля в кредит.
Обязательно ли КАСКО
В России действует только один обязательный вид автострахования – ОСАГО. Это защита гражданской ответственности, по которой вместо виновника аварии ущерб компенсирует страховая компания. Все остальные виды полисов – добровольные, поэтому никто не может заставить владельца автомобиля покупать дополнительные продукты.
КАСКО используется для защиты транспортного средства от угона и повреждений. Если владелец лишится машины или ей будет причинен ущерб, страховая компания выплатит компенсацию или организует ремонт. При оформлении автокредита автомобиль находится в залоге у банка. Кредитор хочет защитит себя от непредвиденных обстоятельств, поэтому выставляет требование обязательно оформить КАСКО.
Формально банк не может заставить человека купить полис на авто. Заемщик вправе отказаться от этого условия, и закон здесь на его стороне. Но также и банк имеет право не выдавать кредит такому клиенту без объяснения причин.
Как взять кредит без страховки
Банки прекрасно знают, что заемщик не обязан оформлять КАСКО для получения кредита. Поэтому они нашли выход из ситуации, когда клиент отказывается оформлять дополнительное страхование автомобиля. Кредитор может пойти навстречу такому желанию и выдать автокредит, но на особых условиях:
- повышенная процентная ставка;
- сниженный лимит и срок займа;
- большой первоначальный взнос;
- расширенный пакет документов;
- привлечение поручителя.
Банк вправе установить любое из этих условий, но чаще всего при отказе от КАСКО используется повышенная процентная ставка. Итоговый расчет для таких займов показывает, что оформить страховку на автомобиль дешевле и разумнее, чем платить дополнительные деньги просто так.
Понятно, что банки специально меняют условия договора, чтобы вынудить заемщика оформить КАСКО. Но и кредиторов в этой ситуации можно понять. Если человек лишится машины, он может прекратить делать взносы по кредиту. А при серьезных повреждениях все деньги уйдут на ремонт, и банк потеряет вложенное. В такой ситуации кредитор может забрать и реализовать авто, чтобы закрыть задолженность, но в случае серьезных повреждений вырученная сумма не покроет ущерб. Поэтому КАСКО для банков выгоднее, чем повышенные проценты, и они стараются получить защиту своих средств.
Как снизить стоимость страховки
Многие люди сами понимают, что иметь дополнительную защиту на случай неприятностей полезно. Они не против оформить полис, но его высокая стоимость заставляет их отказываться дополнительных программ. Есть несколько способов, позволяющих снизить расходы на КАСКО:
- проконсультироваться в разных страховых компаниях. Законы не регулируют цену на добровольные полисы, поэтому тарифы сильно отличаются. Стоит запросить в банке список аккредитованных компаний и сравнить цены;
- выбрать программу с франшизой. Такие полисы дешевле, но защищают только от серьезных рисков. Например, угона, полного уничтожения или дорогостоящего ремонта автомобиля. Мелкие дефекты в пределах размера франшизы владелец устраняет сам;
- убрать дополнительные услуги. В договоре могут быть опции, от которых разрешено отказаться. Например, выезд аварийного комиссара;
- оформлять договор на год и продлять его, а не покупать один полис на весь срок кредита. Сумма займа ежегодно уменьшается, соответственно, и цена последующих страховок будет ниже;
- обратиться в компанию, в которой уже имеются полисы. Или оформить вместе с КАСКО дополнительную страховку, например, жизни. Многие организации делают скидки клиентам, которые покупают несколько программ. Экономия при этом может быть существенной
Необязательно оформлять самый дорогой полис с защитой от всех рисков. Можно выбрать более экономный вариант и застраховать хотя бы самые негативные ситуации. Так в плюсе будут обе стороны. Банк получит гарантии возврата долга, а клиент – договор на выгодных условиях и защиту от непредвиденных обстоятельств.
Как отказаться от имеющейся страховки
Если автокредит уже оформлен вместе с КАСКО, заемщик все равно имеет право отказаться от полиса. Банк России устанавливает для этого специальный «период охлаждения» в 14 дней. Это сделано для того, чтобы люди могли расторгнуть договор без юридических сложностей и вернуть деньги. Например, многие подписывают бумаги не глядя, или полностью доверяются сотруднику банка, а потом понимают, что полис им не нужен.
В течение двух недель с момента подписания можно обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от КАСКО. Деньги за полис вернут в течение 10 дней. Но не всю сумму, а за вычетом того периода, пока договор действовал.
При отказе от страховки важно сперва прочитать договор кредитования. Банк может поднять процентную ставку или прописать другие условия для такой ситуации. Например, стандартным является пункт о том, что кредитор может потребовать вернуть всю сумму долга досрочно.
Такие же условия действуют, если заемщик не продлил полис после его окончания. Считается, что КАСКО обязательно нужно оформить на первый год кредита. А на второй и последующие полис можно не покупать, так как банк этого все равно не заметит. На самом деле это не так. Работа банков давно автоматизирована, и сроки действия страховых продуктов четко отслеживаются. Если не продлить полис вовремя, кредитор это точно заметит и применит санкции согласно договору.
Когда долг за автомобиль погашен, заемщик может не продлять полис. Также можно расторгнуть договор страхования досрочно, поскольку обязательства перед банком уже выполнены. Но особого смысла в этом нет. Все деньги за полис компания не вернет. Возможен возврат только суммы, пропорциональной неиспользованному сроку. Обычно это небольшие деньги, поэтому выгоднее не отказываться от КАСКО, а пользоваться его преимуществами до окончания срока действия.